Kann ich meine Katze trotz Vorerkrankung versichern?

Oft ja, aber in der Regel ohne die bekannte Krankheit. Der Versicherer schließt die Vorerkrankung und ihre Folgen aus, neue Krankheiten sind nach der Wartezeit versichert, Unfälle meist schon früher. Bei schweren chronischen oder angeborenen Leiden lehnen manche Anbieter den Antrag auch ganz ab.

Welche Versicherung nimmt kranke Katzen auf?

Am ehesten Tarife ohne Gesundheitsfragen und Anbieter, die mit einem individuellen Ausschluss statt mit einer Ablehnung arbeiten. Die Vorerkrankung selbst bleibt aber auch dort in der Regel vom Schutz ausgenommen. Eine Empfehlung für einen bestimmten Anbieter geben wir bewusst nicht, weil sich Bedingungen häufig ändern.

Gibt es Versicherungen für ältere Katzen ohne Wartezeit?

Ja, einzelne Tarife verzichten auf die Wartezeit, und bei Unfällen greift der Schutz meist sofort. Für ältere Katzen ist eher das Höchstalter beim Abschluss die Hürde: Viele Anbieter nehmen nur Katzen bis etwa fünf bis acht Jahre neu auf, manche verlangen ab einem bestimmten Alter ein tierärztliches Gutachten.

Hilft eine OP-Versicherung bei Arthrose?

Kaum, denn Arthrose wird bei Katzen meist mit Schmerzmitteln, Gewichtskontrolle und angepasster Umgebung behandelt, also ohne Operation. Eine OP-Versicherung zahlt im Kern nur Operationen samt Vor- und Nachbehandlung, und eine bereits bekannte Arthrose ist ohnehin ausgeschlossen.

Was passiert, wenn ich eine Vorerkrankung im Antrag verschweige?

Der Versicherer darf je nach Fall vom Vertrag zurücktreten, kündigen oder den Vertrag nachträglich anpassen. Nach einem Rücktritt muss er für den Schaden nicht zahlen. Im Leistungsfall fordern Versicherer häufig die Patientenakte an, dort steht die frühere Diagnose.

Katzenversicherung bei Vorerkrankung: HD und Arthrose

Deine Katze hat Arthrose oder eine diagnostizierte Hüftdysplasie (HD), und jetzt fragst du dich, ob sie überhaupt noch eine Krankenversicherung bekommt. Oft geht das, nur zahlt die Versicherung in aller Regel nicht für die Krankheit, die du schon kennst.

Das Wichtigste auf einen Blick

Versicherbar ist bei einer kranken Katze in der Regel nur, was nach Vertragsbeginn neu auftritt. Die bekannte Erkrankung und ihre Folgen werden ausgeschlossen.
Als Vorerkrankung zählen neben der Diagnose auch ein Symptom oder eine angeratene Behandlung vor dem Abschluss.
Arthrose ist bei älteren Katzen häufig, HD wird bei Katzen seltener erkannt und betrifft vor allem große Rassen. Beides ist nach der Diagnose praktisch nicht mehr versicherbar.
Eine OP-Versicherung nützt bei Arthrose wenig, weil sie meist ohne Operation behandelt wird.
Gesundheitsfragen vollständig beantworten: Wer etwas verschweigt, riskiert den ganzen Schutz.
Ohne Versicherung helfen eine feste Rücklage und eine vorab vereinbarte Ratenzahlung in der Praxis.

Stand der Angaben: Oktober 2026. Versicherungsbedingungen ändern sich häufig, es gilt der Wortlaut des Tarifs, den du abschließt. Dieser Artikel ersetzt keine persönliche Beratung.

Was als Vorerkrankung zählt

Eine Vorerkrankung ist alles, was vor dem Versicherungsbeginn schon da war oder sich angekündigt hat. Dazu gehören:

eine Diagnose, etwa Arthrose im Ellbogen oder HD,
Symptome, die schon aufgefallen sind, auch ohne Diagnose (deine Katze springt nicht mehr aufs Sofa, die Tierärztin hat eine Lahmheit notiert),
eine laufende oder angeratene Behandlung, zum Beispiel ein empfohlenes Röntgenbild, das du noch nicht hast machen lassen,
Verletzungen mit bleibenden Folgen.

Wichtig ist der Zeitpunkt. Was erstmals nach dem Versicherungsbeginn auftritt, gilt nicht als Vorerkrankung. Viele Anträge fragen dabei nach einem festen Rückblick, bei einigen Anbietern sind es die letzten 24 Monate. Eine Erkrankung, die länger zurückliegt und seitdem nicht wieder aufgetreten ist, kann bei solchen Tarifen unter Umständen mitversichert sein. Bei Arthrose hilft das selten, denn sie heilt nicht aus und taucht deshalb in jeder Rückblick-Frist wieder auf.

Wie Versicherer mit Vorerkrankungen umgehen

Grob gibt es zwei Arten von Tarifen, dazu kommen Altersgrenze und Wartezeit.

Tarife mit Gesundheitsfragen: Du beantwortest Fragen zu Diagnosen, Behandlungen und Symptomen. Je nach Antwort nimmt der Versicherer die Katze normal auf, schließt eine bestimmte Erkrankung im Versicherungsschein aus oder lehnt den Antrag ab. Bei schweren chronischen oder angeborenen Leiden ist eine Ablehnung nicht selten. Bei älteren Tieren verlangen manche Anbieter zusätzlich ein tierärztliches Gutachten.

Tarife ohne Gesundheitsfragen: Hier wird nichts abgefragt, die Katze wird innerhalb der Altersgrenze ohne Prüfung aufgenommen. Das klingt nach der Lösung für kranke Katzen, ist es aber nur zum Teil: In den Bedingungen steht trotzdem, dass Vorerkrankungen, ihre Folgen und wiederkehrende Behandlungen nicht bezahlt werden. Du bekommst also Schutz für alles Neue, aber auch hier nicht für die Arthrose.

Höchstalter beim Abschluss: Viele Anbieter nehmen Katzen nur bis zu einem Alter von etwa fünf bis acht Jahren neu auf. Weil Arthrose vor allem ältere Katzen trifft, scheitert der Antrag oft schon am Alter, bevor die Diagnose überhaupt eine Rolle spielt.

Dazu kommt die Wartezeit: In den ersten Wochen nach Vertragsbeginn zahlt die Versicherung noch nicht. Üblich sind 30 Tage bis drei Monate, einzelne Tarife verzichten darauf. Bei Unfällen gilt die Wartezeit meist nicht.

Stiftung Warentest bewertet es in ihrem Test der Katzen-OP-Versicherungen positiv, wenn ein Tarif Katzen mit Vorerkrankungen überhaupt aufnimmt, auch wenn die Vorerkrankung selbst ausgeschlossen bleibt.

Arthrose und HD im Besonderen

Arthrose: häufig und oft spät erkannt

Arthrose ist bei älteren Katzen weit verbreitet. Auf Röntgenbildern zeigt ein großer Teil der Katzen jenseits der zwölf Jahre Veränderungen an den Gelenken. Erkannt wird sie trotzdem oft spät, weil Katzen Schmerzen verbergen und selten deutlich humpeln. Typischer sind leise Zeichen: Sie springt nicht mehr hoch, putzt sich am Rücken weniger, benutzt die Katzentoilette mit hohem Rand ungern. Mehr dazu, worauf du bei einer alternden Katze achten kannst, steht im Artikel über alte Katzen, ihre Anzeichen und ihre Pflege.

Behandelt wird Arthrose bei Katzen in der Regel ohne Operation: mit Schmerzmitteln, inzwischen auch einer monatlichen Antikörper-Spritze gegen den Gelenkschmerz, mit Gewichtsabnahme bei Übergewicht und mit Rampen oder niedrigen Einstiegen in der Wohnung. Diese Kosten laufen über Jahre, Monat für Monat.

HD: bei Katzen seltener erkannt, bei großen Rassen ein Thema

Hüftdysplasie ist eine Fehlentwicklung des Hüftgelenks, die angeboren angelegt ist. Bei Katzen wird sie deutlich seltener festgestellt als beim Hund. Ein Thema ist sie vor allem bei großen, schweren Rassen wie der Maine Coon, bei der Züchter die Hüften vor der Zucht röntgen lassen. Eine dysplastische Hüfte entwickelt mit der Zeit in der Regel Arthrose. Für die Versicherung heißt das: HD und die spätere Arthrose in derselben Hüfte gehören zusammen.

Dazu kommt, dass viele Bedingungen angeborene und erbliche Erkrankungen gesondert regeln, sie ganz ausschließen oder nur bis zu einem festen Betrag erstatten. Selbst wenn die HD erst nach dem Abschluss auffällt, lohnt deshalb ein Blick in diese Klausel.

Was ein Ausschluss praktisch bedeutet

Steht im Versicherungsschein „Arthrose“ als Ausschluss, zahlt die Versicherung typischerweise nicht für:

Schmerzmittel und Spritzen gegen die Arthrose,
Kontrolluntersuchungen und Röntgenbilder der betroffenen Gelenke,
Behandlungen von Folgen, etwa einer Lahmheit oder einer Operation am selben Gelenk,
bei HD zusätzlich alles, was mit der betroffenen Hüfte zusammenhängt.

Versichert bleiben Erkrankungen ohne Zusammenhang: ein Zahnproblem, eine Blasenentzündung, ein Unfall, eine Nierenerkrankung, die später neu auftritt. Genau dort liegt der Wert einer Versicherung für eine Katze mit Arthrose.

Entscheidend ist der Wortlaut. „Arthrose im linken Hüftgelenk“ ist enger als „Erkrankungen des Bewegungsapparats“. Im ersten Fall wäre eine neue Arthrose im Ellbogen unter Umständen versichert, im zweiten sicher nicht. Lass dir den genauen Ausschlusstext vor dem Abschluss schriftlich geben.

OP-Versicherung oder Krankenvollschutz?

Eine OP-Versicherung zahlt nur, wenn operiert wird, meist mit Vor- und Nachbehandlung. Bei Arthrose wird selten operiert, und die bekannte Arthrose ist ohnehin ausgeschlossen. Für eine Katze mit Arthrose deckt eine OP-Versicherung also vor allem Unfälle und neue Krankheiten ab, die eine Operation brauchen. Ein Krankenvollschutz zahlt auch ambulante Behandlungen und Medikamente, ist aber teurer und für ältere Katzen schwerer zu bekommen. Welche Variante sich lohnt, hängt davon ab, ob du vor allem eine große, unerwartete OP-Rechnung absichern willst oder laufende Kosten.

Gesundheitsfragen ehrlich beantworten

Bei einer Katze mit Arthrose ist die Versuchung groß, die Diagnose im Antrag wegzulassen. Das geht meist schief. Nach dem Versicherungsvertragsgesetz (§ 19 VVG) musst du alle Fragen wahrheitsgemäß beantworten, die der Versicherer dir in Textform stellt. Verletzt du diese Pflicht, kann der Versicherer je nach Verschulden vom Vertrag zurücktreten, kündigen oder ihn rückwirkend anpassen. Tritt er zurück, zahlt er für den Schadenfall nicht.

Aufgedeckt wird so etwas oft genau dann, wenn eine größere Rechnung kommt: Im Leistungsfall fordern Versicherer häufig die Patientenakte der Tierarztpraxis an, und dort steht die Diagnose mit Datum.

Leg dir deshalb vor dem Antrag zurecht:

die Befunde und Röntgenberichte mit Datum der Diagnose,
die Liste der Medikamente, die deine Katze bekommt oder bekommen hat,
den Impfpass, falls der Versicherer nach den Impfungen fragt.

Bist du bei einer Frage unsicher, ob ein Symptom dazugehört, gib es an und schreib dazu, was die Tierärztin damals gesagt hat. Ein zu breiter Ausschluss lässt sich verhandeln, ein verschwiegener Befund nicht.

Ohne Versicherung: Rücklage und Alternativen

Für viele Halter einer kranken oder älteren Katze ist die bessere Lösung keine Police, sondern Geld auf der Seite. Die laufende Arthrose-Behandlung zahlst du so oder so selbst, die Versicherung greift ja nur bei Neuem.

Rücklage: Ein eigenes Tagesgeldkonto mit einem festen Monatsbetrag, ungefähr in der Höhe, die eine Versicherung kosten würde. Bleibt die Katze gesund, bleibt das Geld bei dir. Der Nachteil: Eine große Rechnung kurz nach dem Start deckt die Rücklage noch nicht. Bei zwei Katzen verdoppelt sich das Risiko, entsprechend sollte die Rücklage wachsen.

Was eine Behandlung kosten darf: Tierärzte rechnen nach der Gebührenordnung für Tierärzte (GOT) ab. Für jede Leistung gibt es einen Gebührensatz, abgerechnet wird je nach Aufwand das Einfache bis Dreifache. Im Notdienst nachts, am Wochenende oder an Feiertagen sind es das Zwei- bis Vierfache, dazu kommt eine Notdienstgebühr von 50 Euro. Eine Kontrolle oder Medikamenten-Anpassung legst du deshalb besser in die normale Sprechstunde.

Ratenzahlung in der Praxis: Einen Anspruch darauf gibt es nicht, viele Praxen bieten sie aber nach Absprache an. Frag vor einer geplanten Behandlung nach und lass dir die Raten schriftlich bestätigen. Für teure Eingriffe in Tierkliniken lohnt die Frage nach einem Kostenvoranschlag.

Unabhängige Beratung: Die Verbraucherzentralen beraten zu Versicherungen, ohne etwas zu verkaufen. Stiftung Warentest hat Katzen-OP-Versicherungen geprüft, die Einzelergebnisse stehen auf test.de. Beide sind gute Anlaufstellen, wenn du einen konkreten Tarif einordnen willst.

Wie lange deine Katze voraussichtlich noch bei dir ist, spielt bei der Rechnung mit: Eine Übersicht zur Lebenserwartung steht im Artikel Katzenjahre und Menschenjahre.

Fragen an den Anbieter

Bevor du einen Antrag für eine Katze mit Arthrose oder HD unterschreibst, lass dir diese Punkte beantworten, am besten schriftlich:

Ausschluss: Wie genau lautet der Ausschluss? Nur das betroffene Gelenk, die Krankheit insgesamt oder der ganze Bewegungsapparat?
Folgen: Welche Folgeerkrankungen zählen dazu, und wer entscheidet im Zweifel über den Zusammenhang?
Rückblick: Nach welchem Zeitraum fragt der Antrag, und zählen Symptome oder nur Diagnosen?
Wartezeit: Wie lange dauert sie, und gilt sie auch für Unfälle?
Höchstalter: Bis zu welchem Alter wird neu aufgenommen, und braucht es ein Gutachten?
Erstattung: Bis zu welchem Satz der GOT wird erstattet, auch im Notdienst? Gibt es eine Jahreshöchstgrenze oder eine Selbstbeteiligung?
Angeborene Leiden: Wie sind Erbkrankheiten und Fehlentwicklungen wie HD geregelt?
Zähne: Sind Zahnbehandlungen enthalten? Bei älteren Katzen werden sie häufig nötig.
Kündigung: Darf der Versicherer nach einem Schadenfall kündigen?

Fazit

Eine Katze mit Arthrose oder HD lässt sich oft noch versichern, die bekannte Krankheit aber in der Regel nicht. Eine Versicherung schützt dann vor Rechnungen für Neues: Unfälle, Zahnprobleme, andere Erkrankungen. Ob das den Beitrag wert ist, hängt vom Alter deiner Katze und vom genauen Ausschlusstext ab. Beantworte die Gesundheitsfragen vollständig, lass dir den Ausschluss schriftlich geben und rechne gegen eine feste Rücklage. Bei einer jungen, gesunden Katze lohnt es sich, einen Abschluss zu prüfen, bevor die erste Diagnose in der Akte steht.

Katzenversicherung bei Vorerkrankungen: Was geht bei HD und Arthrose?

Was als Vorerkrankung zählt

Wie Versicherer mit Vorerkrankungen umgehen